Страховщики обещают скорый бум классического накопительного страхования жизни. Этот рынок, очень развитый на Западе, в Украине находится в зачаточном состоянии. Впрочем, в нашу страну в последнее время пришли сразу несколько зарубежных страховых компаний, объявивших «жизнь» своим приоритетом. Происходит выделение этого бизнеса в отдельные структуры и в давно работающих в Украине страховых компаниях. Появилась даже массовая реклама «жизненных» программ.

Однако оптимизм страховщиков, на мой взгляд, преждевременный. Главным залогом успеха могут быть выгодные и понятные страховые программы. Если пройтись по рынку в поисках таковых, то вывод будет неутешительный: предлагающиеся сейчас продукты могут быть интересны клиентам с ежемесячным доходом от 10-15 тыс. долларов. Оставим рассуждения о том, сколько таких людей есть на сегодня в Украине: их немало (для целей обеспечения существенного роста страховых сборов по таким программам), хотя они и не вычленяются государственной статистикой. Главное в другом - у людей с такими деньгами есть выбор куда более понятных, доходных и не столь обременительных инструментов, чем классическое накопительное страхование жизни. Так что пока бума не будет.

Идея накопительного страхования жизни проста: клиент (страхователь) в течение определенного договором периода (обычно долгосрочного, 10-20 лет) регулярно уплачивает страховой компании взносы, которые аккумулируются и инвестируются, принося некий доход. Накопленная сумма выплачивается страхователю или указанному им выгодоприобретателю (например, ближайшим родственникам) при наступлении страхового случая. Под страховыми случаями понимаются не только трагические — смерть или стойкая нетрудоспособность, инвалидность, но и так называемое дожитие клиентом до окончания срока договора.

Если к концу срока договора клиент жив и здоров, то накопленные средства возвращаются ему тем или иным способом, например в виде пожизненной пенсии или единовременной выплаты всей накопленной суммы. Если застрахованный погибает, то его близкие получают страховую сумму, как если бы взносы были уплачены в полном объеме, тем самым получая возможность сохранить привычный уровень жизни после утраты кормильца. В случае же полной потери трудоспособности компания сама выплатит за клиента оставшиеся взносы (если была выбрана данная опция, конечно). Именно эта страховая составляющая и является главным, уникальным и, пожалуй, единственным ощутимым достоинством нынешних украинских страховых программ.

В теории все просто и привлекательно. Для удобства клиента планы можно выбирать с типовыми или индивидуальными условиями, взносы выплачивать равномерно с различной периодичноетью - раз в месяц, в квартал, в год, или внести единовременно крупную сумму. Не возбраняется назначить себе ежемесячную пенсию, если у компании предусмотрена такая «опция». Срок выплаты пенсии также оговаривается и может быть как пожизненным, так и ограниченным каким-либо периодом. Основной лозунг страховщиков: платите, сколько можете, и гарантируйте себе и своей семье привычное качество жизни. Однако если уж и ввязываться в 20-летний накопительный проект - и здесь мы должны закрыть глаза на невозможность адекватной оценки долгосрочных рисков, - то ради солидной суммы на выходе. Таковой мы условно определим гарантированные 300 тыс. долларов США. Почему так много? Аргументы просты. В случае смерти застрахованного семья будет в состоянии приобрести на полученную страховку приличную квартиру, сдать ее в аренду и обеспечить, таким образом, приемлемый уровень жизни. В ином случае клиент пенсионного возраста сможет рассчитывать на пенсию около 1,5 тыс. долларов в течение не менее 15 лет, а то и пожизненно. Учитывая, что уже сегодня для семьи из двух пенсионеров это не запредельно большая сумма, а инфляцию доллара мы вообще не принимаем сейчас во внимание, то все кажется нам обоснованным.

Так вот, например, в известной международной компании AIG гражданину для «заработка» 300 тыс. придется вносить 25 лет по 16 тыс. долларов в год. А чтобы 500 тыс. долларов себе гарантировать, то вносить придется уже более 25 тыс. долларов в год. Не удержусь от риторического вопроса - это реальная цифра для массового клиента? Это ни в коем случае не критика в адрес AIG. Это констатация положения вещей.

Но даже если заключенный договор вас устраивает (с точки зрения возможности внесения предусмотренных им сумм) и вы начали исправно платить взносы, не факт, что компания с участием отнесется к наступлению страхового случая. Так, несчастный случай с трагическими последствиями во время горнолыжного спуска или дайвинга, скорее всего, страховым признан не будет. Точнее, он может быть таковым, но по другим, специализированным, программам. Естественно, самоубийство - из той же серии.

Если по каким-либо причинам страхователь решит расторгнуть договор, его также ждут не очень приятные новости. «В среднем» лишь спустя 15 лет клиент сможет получить назад внесенные деньги (гарантированную выкупную сумму). Это своеобразная точка безубыточности. Если человек захочет расторгнуть соглашение еще раньше, то убытки будут гораздо серьезнее. В первый год страховая компания может взять себе 10% взносов на ведение дел, а, например, половину первого взноса страховой агент может записать себе в актив. Компания поначалу инвестирует лишь небольшую часть внесенных средств. Постепенно соотношение меняется в сторону клиента, и основной прирост накоплений приходится на последние годы действия программы.

Даже поверхностный анализ программ страхования жизни обнажает главную проблему нынешнего продукта: вы платите крупную сумму на протяжении 15-25 лет, при этом по истечении договора вам гарантированно возвращается та же самая сумма, а ожидаемый инвестиционный доход в основном меньше, чем процент по банковскому депозиту. А если страховая компания обанкротится? За украинскую AIG, например, в ответе головной офис. А за чисто украинские?

Бывает, что новое поначалу вызывает отторжение, но потом все встает на свои места. Вот только адаптационный период длится уже едва ли не полтора десятка лет, а кардинальных подвижек в отношении страхования жизни в Украине не наблюдается.

Финансовые советники предлагают клиентам какую-то часть дохода.все же направлять на накопительное страхование жизни - человек хочет получать на пенсии 1000 долларов, а государство обеспечивает ему 200-250. Нам рекомендуют дополнительные 100-300 долларов пенсионного дохода обеспечить себе за счет программ страхования. Интересно ли это? Мне кажется, что терять в доходности все-таки неразумно. Если мы имеем возможность положить на депозит средства под большую доходность, чем предлагает страхование жизни, то это вообще уже близко к абсурду. Может быть, как говорил Жванецкий, страховщикам в консерватории что-то надо подправить?

Автор: Федор ПЕТРЕНКО

Источник: «Правда Приднепровья»