С начала нынешнего года вступил в силу приказ МВД Украины, предусматривающий взимание штрафов с водителей за отсутствие полисов страхования гражданской ответственности собственников наземных транспортных средств. Пока эксперты пророчат бурное развитие рынка «автогражданки», сами страховщики считают, что давно ожидаемое решение МВД все же не сможет устранить проблем, давно накопившихся в этом виде страхования.

Инструкция по организации деятельности подразделений Госавтоинспекции относительно контроля за наличием у водителей полисов обязательного страхования гражданской ответственности собственников наземных транспортных средств и страховых сертификатов «Зеленая карта» была утверждена приказом МВД № 451 от 29 ноября 2007 г. В соответствии с этой инструкцией, во время наблюдения за дорожным движением работники ГАИ имеют право останавливать автомобили, на лобовом стекле которых отсутствует знак (стикер), свидетельствующий о наличии полиса.
Причем отсутствие такого знака не является нарушением, а штраф может взиматься, если у водителя нет самого страхового полиса. Кроме того, ГАИ может проверять наличие и действительность полисов в случае нарушения правил дорожного движения, а также причастности транспортного средства к ДТП. Кроме того, МВД инициирует повышение размера штрафа за отсутствие полиса приблизительно в 5 раз (сейчас он составляет 17 грн.), а также норму, согласно которой после нескольких проверок у лиц, так и не приобретших полис, будут отбираться водительские права. Такие шаги мотивируются, прежде всего, растущей аварийностью на дорогах Украины.
Ужесточение ответственности за отсутствие полиса «автогражданки» созрело и в нормативном плане. Еще в июне прошлого года Госкомиссия по урегулированию рынков финансовых услуг утвердила знак государственного образца, который свидетельствует о наличии полиса обязательного страхования автогражданской ответственности собственников наземных транспортных средств. А для того, что бы новый размер штрафов вступил в силу, необходимо всего лишь внести изменения в некоторые законодательные акты.
Тем не менее, как уверены многие страховщики, для решения проблем рынка услуг автогражданки одного приказа об ужесточении ответственности за отсутствие полисов будет явно недостаточно.

Зловещий демпинг

Введения вышеназванных изменений в законодательство страховые компании ждали еще с момента вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Однако рынок развивался и без достаточных механизмов привлечения к ответственности за отсутствие страховых полисов «автогражданки». В основном этому способствовал рост числа автомобилей, приобретаемых в кредит, ведь наличие у водителя страхового полиса является одним из обязательных условий банка.
Тем не менее, в автостраховании региона сегодня существует немало проблем, одна из которых заключается в уклонении страховых компаний (СК) от выплат в случае ДТП. Кроме того, чтобы завоевать рынок, многие СК откровенно демпингуют. По мнению экспертов рынка, страховщиков побудил к демпингу выход на рынок крупных иностранных игроков и ужесточение конкуренции. Однако к честной рыночной борьбе с «чужаками» многие компании просто не готовы.
Если раньше договор с банком автоматически обеспечивал страховщика клиентами, то сейчас большинство банков не ограничивается одной страховой компанией-партнером, а предоставляет возможность заемщику выбирать из множества аккредитованных СК. О том, что страховщики еще не готовы всерьез бороться за долю рынка, говорит и их клиентская политика. По данным автодилеров, более 40% всех застрахованных автомобилей — бюджетного класса (стоимостью до 12 тыс. дол.), быстрее всего растет количество застрахованных иномарок, сборка которых осуществляется в Украине.
Правда, в последнее время чаще страхуют и автомобили среднего класса (стоимостью от 12 до 35 тыс. долларов) — сейчас их доля в портфеле страховщиков около 27%. Меньше всего страховые компании хотят иметь дело с элитными автомобилями, представляющими наибольший интерес для похитителей. Не привечают также владельцев подержанных автомобилей. У таких авто выше риск ДТП из-за выхода из строя той или иной детали. Соответственно, страховка в этом случае обходится очень дорого.
Негативным же последствием демпинга стала такая политика страховщиков: если страхование автогражданской ответственности занимает значительную долю в портфеле компании, то она обычно всячески пытается уклониться от выплат при наступлении страхового случая.
Добросовестные страховщики еще на этапе заключения договоров объясняют клиентам возможные причины отказа в возмещении. Стандартный набор исключений из страховых случаев: использование неисправного автомобиля, брак производителя, пребывание за рулем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, отказ вызвать на место происшествия сотрудников ГАИ или аварийного комиссара. Некоторые страховые компании вводят дополнительные условия. Например, не выплачивают возмещение страхователям, грубо нарушившим правила дорожного движения или оставившим машину (впоследствии угнанную) на неохраняемой стоянке.
Соответственно, чем меньший набор рисков охватывает полис, тем он дешевле. Основанием для отказа в выплате может послужить и нарушение сроков исковой давности (иногда компании принимают заявления клиентов только в течение нескольких дней). Далее, страховщики любят вписывать в договоры всевозможные оговорки, сводящие вероятность выплат к нулю. Нередко договоры не детализируют процедуру урегулирования убытков, но в них есть ссылка на правила страхования, которые разрабатываются страховыми компаниями в соответствии с Законом «О страховании» и регистрируются в Госфинуслуг отдельно по каждому виду страхования.
Типовых же правил нет, то есть у каждой компании они свои. Если СК, ссылаясь на правила, отказывается платить, страхователю приходится обращаться в суд, чтобы получить возмещение. Например, для частных клиентов существует Закон «О защите прав потребителей», который не позволяет продавцам услуг составлять договоры, ограничивающие права потребителей. Кроме того, по Закону «О страховании», страховщики не вправе отказывать в возмещении клиентам, опоздавшим с подачей документов по уважительным причинам, к примеру, попавшим после аварии в больницу.
Подобные разбирательства между автомобилистами и страховщиками стали в последнее время традицией. Регулятор данного сектора в лице Госфинуслуг в этой ситуации только разводит руками, мол, для хитрых страховщиков (равно как и жуликоватых автолюбителей) законы не писаны. По оценкам же страховых компаний, полисами КАСКО обзаводятся примерно 40% покупателей новых автомобилей (из которых половина — банковские заемщики).
Между тем, увеличение емкости автомобильного рынка и развитие кредитования позволяют страховым компаниям ежегодно наращивать объемы премий по КАСКО более чем на 40%. По предварительным прогнозам участников рынка, в масштабах страны объем собранных премий по добровольному страхованию автотранспорта по итогам прошедшего года может превысить 1,1 млрд. грн.

Не штрафом единым...

Как прозвучало на недавнем собрании страховщиков-членов Моторно-транспортного страхового бюро (МТСБУ), Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг прогнозирует активизацию обязательного страхования гражданской ответственности собственников наземных транспортных средств в самое ближайшее время. Причем эта активизация будет напрямую связана с решением Министерства внутренних дел штрафовать водителей за отсутствие полисов с начала текущего года.
Впрочем, вышеназванное условие — далеко не единственное из необходимых для дальнейшего нормального развития рынка «автогражданки». Некоторые страховщики, например побаиваются, что ситуация не изменится и после вступления в силу приказа № 451.
По мнению представителей отдельных СК, согласно этому приказу ГАИ ее сотрудники должны всего лишь ознакомиться с инструкцией, однако четкого указания на исполнение документа в действующей на сегодня нормативной базе пока нет. То есть, фактически теперь судьба «автогражданки» будет зависеть от исполнительности работников ГАИ.
Все же страховщики ожидают увеличения прибылей от повышения продаж полисов ОСАГО. Эти ожидания основываются на том, что данный рынок растет с каждым годом даже в отсутствие массовых проверок наличия полисов ОСАГО. В прошедшем году увеличение продаж полисов составило 30—40% . Как предполагается, эта динамика сохранится и в году текущем, поскольку развитию отечественного и регионального рынка автострахования продолжают способствовать рост доходов населения и высокие темпы продаж новых автомобилей. Благодаря этому, как ожидают страховщики, к концу 2008 г. рынок ОСАГО в Украине достигнет не менее $420 млн.
Одной же из основных проблем рынка страховщики считают все те же низкие тарифы, которые, по наблюдениям экспертов рынка, фактически привели к нулю рентабельность КАСКО (см. «Досье»). Аналитики предполагают, что страховые компании вряд ли смогут долго продавать автовладельцам дешевые, но не гарантирующие выплат полисы. Уже сейчас страхователи учатся на своих ошибках, и в скором времени многие будут предпочитать качественное обслуживание дешевизне, а также внимательно читать подписываемые договора.
В некоторых соседних странах демпинг по автострахованию уже обернулся банкротством мелких операторов, и как следствие, повышением цен. Скорее всего, ситуация будет аналогичным образом развиваться и в Украине. То есть на рынке, скорее всего, останутся лишь крупные игроки, которые не станут заигрывать с потребителями с помощью цен. При этом по предварительным прогнозам средний ежегодный тариф по КАСКО будет повышаться, то есть его стоимость достигнет примерно 10% от стоимости автомобиля.

ДОСЬЕ

Полисы страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) приобретаются а нашей стране в соответствии с Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Согласно данному закону, обязательное страхование гражданско-правовой ответственности осуществляется с целью обеспечения возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу потерпевшего вследствие до-рожно-транспортного происшествия и защиты имущественных интересов страхователей. Страхование КАСКО — это страхование только транспортного средства (не подразумевает страхования пассажиров, грузов или ответственности перед третьими лицами). АвтоКАСКО включает в себя страхование от рисков причинения ущерба автомобилю в случае ДТП, несчастных случаев, погодных явлений, действий третьих лиц, а также риска угона машины.

МНЕНИЕ

Валерий АЛЕШИН, председатель Государственной комиссии регулирования рынка финансовых услуг:
— Бурное развитие автострахования, конечно же, создает определенную проблему на рынке, но очень много зависит от того, какие цели преследует страховщик. Если главная задача — завоевать долю, закрепиться на рынке и начать работать по обоснованным тарифам, это нормально, если же речь идет о стремлении любой ценой собрать платежи, даже в ущерб платежеспособности, то такие проявления будут жестко пресекаться. 
Комиссия давно активизировала проверки страховщиков, сформирована специальная рабочая группа для мониторинга рынка автострахования. Мы анализируем все случаи проявления демпинга, рассматриваем весь портфель рисков компании, чтобы оценить возможные последствия и предпринять необходимые меры. Приказ о штрафах за отсутствие полисов благоприятно повлияет на развитие рынка страхования ответственности автовладельцев. Для нормальной же работы данного вида страхования в целом необходимо создать эффективную систему урегулирования споров и убытков по страховым договорам, а также усилить требования к страховщикам с целью защиты прав страхователей.

Автор: Валерий Данилов

Источник: «Негоциант»