Открытое Акционерное Общество (ОАО) АБ «Укргазбанк» внедряет ипотечную программу нового образца – «Плати за свое».

Ежемесячные платежи по кредиту состоят из нескольких частей – тело самого кредита, процентные ставки и комиссия банка за обслуживание кредита (в некоторых программах ее может не быть). Так называемая ипотечная программа с отсрочкой платежей предполагает, что в первый год заемщик будет выплачивать только проценты по кредиту, а «тело» начнет возвращать банку только спустя год.

«Основная цель программы «Плати за свое» -- уменьшить финансовую нагрузку в тот период, когда у новых жильцов есть дополнительные расходы, на покупку мебели, например или ремонт в квартире, -- рассказывает директор департамента клиентской политики Открытое Акционерное Общество (ОАО) АБ «Укргазбанк» Иван Хомич, -- Пока мы предлагаем такое кредитование в виде акции, которая будет действовать до осени этого года. Но я думаю, что она будет пользоваться большим спросом, и мы сделаем эту ипотечную программу постоянной»

Так как проценты по кредиту составляют основную часть ежемесячных платежей, то в первый год отсрочки Укргазбанк предлагает пониженную по сравнению со стандартной процентную ставку – 16% в гривне (стандартная 17,5%), 11% в дол. США (стандартная 12,9%) и 10,5% в евро ( стандартная 11%). При этом получается, что средняя ставка на весь срок составляет 12,6% в дол. США.

Максимальная сумма кредита по программе с такими условиями не может превысить $300 тыс. Кроме того, сумма первоначального взноса будет зависеть от суммы кредита. Если рыночная стоимость квартиры не будет превышать $100 тыс. то первоначальный взнос составит не менее 10% , от $100 до $200 тыс. – не менее 15% и от $200 до $300 тыс. не менее 20%.

Дополнительным бонусом акции является еще одно условие – заемщик может получить бесплатную платежную карту с кредитным лимитом. То есть, в течение года с момента выдачи ипотечного кредита человек сможет распоряжаться дополнительной суммой, не превышающей 20 тыс. грн. При этом кредит является не целевым и деньги он может потратить на свое усмотрение. Специфика этого кредита в том, что ежемесячные выплаты являются необязательными, долг и проценты по нему человек может вернуть в конце года.

Если нет первоначального взноса

Снижение процентных ставок – общая тенденция на рынке ипотечного кредитования. Еще 2 года назад средняя ставка по кредиту в валюте была 16%, сейчас 11-13%, правда за последний год они снизились незначительно – на 0,5-1%. Зато стали появляться всевозможные программы лояльности, например описанная выше программа с отсрочкой платежа. Заметная в последние годы тенденция -- увеличение срока кредитования. Например, год назад время на которое банк давал кредит на жилье, не превышало 20 лет, теперь в некоторых банках максимальный срок кредита -30 лет.

В связи с огромными темпами роста спроса на жилье в 2006 году стали появляться программы с нулевым первоначальным взносом – что позволило большому количеству людей, которые раньше и не задумывались о покупке квартиры (минимальный первоначальный взнос может составлять $20-30 тыс.) смогли приобрести жилье в кредит. Правда, нередко, обязательным условием этой ипотечной программы являлось наличие дополнительного обеспечения – то есть еще одной квартиры, которая также становится залогом вместе с приобретаемой.

«Из-за этого условия для многих заемщиков программа с нулевым первоначальным взносом не имела никакого смысла, потому мы решили изменить ее условия, – рассказывает Иван Хомич. -- Так как для банка отсутствие залога – большой риск, мы увеличили единоразовую комиссию с 1% до 2%. Процентная ставка по кредиту с нулевым первоначальным взносом будет выше на 0,5%. (13, 5% в дол и 17,9% в гривнах). При этом комиссия за обслуживание кредита (ежемесячная) также отсутствует».

Нередко проблемой для многих становится подтверждение своих доходов. Когда сотрудники банка обращают внимание на соотношение доходов с ежемесячными платежами. Как правило, последние не должны превышать половину, иногда 2/3 доходов заемщика. То есть если человек должен платить $1000 по кредиту, то получать в месяц он должен – не меньше $1700.

Специалисты говорят о том, что сейчас на рынке ипотечного кредитования существует несколько основных тенденций. Во-первых, процентные ставки будут и дальше снижаться, причем быстрее – по кредитам в гривне. Так что через пару лет, они сравняются с валютными ставками и достигнут уровня 12-13%. Во-вторых, Нацбанк Украины с осени 2007 года планирует вводить определенные ограничения для банков, в результате чего процентные ставки в иностранной валюте могут и возрасти. Пока около 80% ипотечных кредитов украинцы берут именно в иностранной валюте, не обращая внимания на риски, связанные с курсом гривны.