Подписываем договор и размещаем вклад в банке

Итак, когда вроде бы все основные сложности, связанные с проблемами выбора уже позади, и осталось только подписать договор и внести деньги в кассу, не стоит спешить оставлять свой автограф на документе, детально не ознакомившись с ним. Вполне возможно, внимательно прочитав договор, выбранного вклада, вкладчику придется изменить уже принятому решению и остановить свой выбор на другом депозитному продукте или даже банке.

Что же может повлиять на окончательное решение вкладчика? Нюансов может быть много.

Во-первых, возможность изменения банком процентной ставки до истечения срока вклада. Банки, как и большинство предприятий, вынуждены подстраиваться под конкретную рыночную ситуацию, поэтому процентные ставки на срочные вклады периодически пересматриваются. Правда, открывая депозит, мы обычно рассчитываем, что оговоренная ставка будет действовать до окончания срока вклада. Но это не всегда так.

Предположим, вкладчик открывает депозит на достаточно длительный период, в таких случаях, банк, как правило, оставляет за собой возможность изменения процентной ставки согласно рыночной конъюнктуре через определенный промежуток времени, например, через 12 месяцев. А если депозит открывается на несколько лет, то ставка может измениться несколько раз, причем как в большую, так и в меньшую сторону. О такой возможности нужно знать заранее.

Во-вторых, что происходит, если сроки вклада не соблюдаются? Эту ситуацию, тоже желательно предусмотреть, потому что хотя в момент открытия срочного депозита предполагается, что вы изымете свои деньги по окончании срока, в жизни бывает по-разному. Иногда деньги остаются лежать в банке дольше оговоренного периода, а иногда их необходимо снять раньше. И та и другая ситуация, естественно, скажется на доходности денежных средств, но вот как точно - зависит от конкретного банка и вида депозита. Если вы не забираете деньги (сумму вклада и доход) по окончании срока депозита, то банк обычно переводит их на счет до востребования, по которому проценты вообще не начисляются или составляют 1 - 2% в год. Однако часто вкладчику предлагается возможность автоматической пролонгации вклада, то есть срок вклада автоматически, без вашего вмешательства, увеличивается и начисляются нормальные проценты. Естественно, второй вариант выгоднее, но воспользоваться им можно не всегда.

Есть несколько вариантов действия банка и тогда, когда деньги нужны владельцу раньше срока. Вложенную сумму, естественно, вернут, а что будет с доходом? В некоторых случаях банк рассматривает такие депозиты как вклады до востребования и выплачивает соответствующую (то есть почти никакую) процентную ставку. А иногда - как депозиты с меньшим сроком, при этом доход уменьшается, но не слишком. Поэтому, если вы считаете досрочное изъятие средств достаточно вероятным, постарайтесь выбрать банк и депозит так, чтобы свести потери к минимуму.

Еще одной характерной чертой депозитного договора может являться возможность пролонгации депозита на новый срок, т.е. автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия без посещения клиентом банка. Не все банковские депозиты являются пролонгируемыми: возможность/невозможность автоматической пролонгации договора вклада определяется банком. Пролонгация договора вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада.

Иногда существенным параметром при выборе вклада может стать ограничения, которые существуют для вкладчиков. Например, существуют вклады только для пенсионеров, студентов или военнослужащих.

И последнее, на что хотелось бы обратить ваше внимание - это возможность бесплатного получения пластиковой карточки. Сейчас многие банки при открытии депозита предлагают вам бесплатно завести пластиковую карточку, то есть берут на себя расходы за выпуск и первый год обслуживания. Причем если обычно для открытия карточки нужно внести на специальный счет минимальный первоначальный взнос и обеспечение по кредитному лимиту, то в данном случае в этой роли может выступать ваш депозит (без потери доходности). И если пользование кредитом не всегда целесообразно, то выпуск дебетной пластиковой карточки обычно оказывается полезным.

Все вышеперечисленные объективные факторы непосредственно влияют на доходность вложения. Однако кроме этого существует ряд субъективных факторов, таких простота и скорость оформления депозита, простота доступа к счету и информации об остатке, возможность получения дополнительных услуг (например, потребительского кредита на льготных условиях) и, наконец, не последнюю роль играет то, насколько комфортно вы себя чувствуете, общаясь с представителями данного банка.

Источник: http://prostobank.com.ua